Цифра дня: Каждая пятая ипотека-2026 будет закрыта русскими к 70-75 годам
Банки всё чаще выдают ипотеку, которую заёмщики будут закрывать после выхода на пенсию. По итогам 2025 года почти каждая пятая ипотека в России была оформлена с плановым погашением в возрасте заёмщика 70–75 лет.
Центральный банк зафиксировал увеличение числа ипотечных кредитов, которые будут погашаться заёмщиками уже после достижения пенсионного возраста. Согласно анализу данных ЦБ, проведённому "Известиями", в 2025 году порядка 19% новых ипотек были оформлены с расчётом на полное погашение к 70-75 годам заёмщиков, что превышает нынешний возраст выхода на пенсию. Это ставит заёмщиков перед необходимостью либо досрочно закрывать долг, либо расставаться с недвижимостью, либо продолжать трудовую деятельность по достижении пенсионных лет. Банки же рассчитывают на то, что большинство таких кредитов будут погашены раньше назначенного срока.
Коллаж Царьграда
Всего за прошлый год было выдано 966 тыс. ипотечных кредитов, из которых 661 тыс. пришлась на второе полугодие. Это означает, что около 178 тыс. заёмщиков могут погашать свои жилищные кредиты уже после 70 лет.
Общая доля заёмщиков, выплачивающих ипотеку после 60 лет, ещё значительнее и достигла 65% от общего объема выдач. Это связано с популярностью долгосрочных ипотек на 25-30 лет, на которые в 2025 году пришлось более половины жилищных кредитов.
Однако, как отметила директор департамента ипотечного бизнеса ПСБ Марина Заботина, средний срок ипотечных займов постепенно снижается. Это обусловлено уменьшением рыночных ставок и увеличением доли стандартной ипотеки в портфелях банков. Эксперты подсчитали, что при текущих рыночных ставках (17-18%) брать ипотеку на максимально долгий срок невыгодно. Сокращение срока кредитования с 30 до 25 лет позволяет сэкономить до 20% на переплате, при этом ежемесячный платеж увеличивается незначительно (менее 1%).
Низкие ставки по кредитам позволяют значительно уменьшить ежемесячные выплаты, что снижает мотивацию заёмщиков к досрочному погашению.
Как снизить риски
Главным риском ипотеки с плановым погашением в пожилом возрасте является возможное снижение доходов после выхода на пенсию, подчеркнули в пресс-службе Центробанка. При сохранении прежнего размера ежемесячного платежа это может создать трудности с обслуживанием кредита.
Коллаж Царьграда
Эксперты поясняют, что сокращение привычного заработка после завершения трудовой деятельности существенно осложняет выплату кредитов, поскольку пенсионные выплаты в России значительно ниже зарплат. Средняя пенсия (около 25 тыс. рублей) составляет примерно четверть средней зарплаты (около 100 тыс. рублей).
Демографические тенденции могут усугубить ситуацию: по прогнозам Росстата, к 2046 году численность населения сократится, а доля граждан старше трудоспособного возраста увеличится, что увеличит нагрузку на пенсионную систему.
Основная задача заемщиков с длинными сроками кредита — не полагаться только на будущую пенсию и заранее планировать погашение долгов. Банки осознают, что многие клиенты не смогут выплачивать ипотеку строго по графику.
Сейчас русские сильно закредитованы, поэтому темпы досрочного погашения замедляются, а риски увеличиваются.
Центробанк считает, что банки, выдавая кредиты с погашением в 70–75 лет, рассчитывают на более быстрое закрытие ипотеки. На практике такие кредиты обычно выплачиваются за 9–10 лет.
Однако полагаться на обязательное досрочное погашение не стоит. Многие ипотеки оформлены по низким ставкам, поэтому заёмщикам иногда выгоднее держать деньги на вкладах, чем тратить их на досрочное погашение. Даже если сократить срок с 30 до 20 лет, выплаты всё равно продолжатся до 60–65 лет, когда доходы могут начать снижаться.
Поэтому тем, кто планирует выплачивать ипотеку после выхода на пенсию, стоит ставить цель закрыть кредит хотя бы за пять-десять лет до окончания трудовой деятельности, советуют эксперты. Важно создать финансовую подушку минимум на 6 месяцев платежей, застраховать жизнь и трудоспособность, а премии, налоговые вычеты и часть доходов направлять на погашение долга.