Как нас заразили кредитами и что с этим делать

Центробанк (ЦБ) опубликовал данные о динамике кредитного бизнеса в России. Последние шесть лет драйвером роста здесь была ипотека, не так давно преодолевшая рубеж в 50% от общей суммы задолженности граждан перед банками. И вдруг в апреле 2019 года по скорости роста её обогнали потребительские кредиты. Объём их выдачи вырос на 25,2% в год (ипотека – 23,5%) при инфляции 4,3%. Это не просто много, это запредельный рост.

Интересно, что эта цифра с точностью до одного процентного пункта совпадает с ростом объёма кредитов, обслуживаемых Сбербанком. Этот зелёный змий уже задушил в своих объятиях несколько сотен частных банков, но ему по-прежнему мало. Скоро и статистику по сектору собирать не нужно будет – достаточно отчётности «Сбера».

Центробанк, понятно, проблем никаких не видит. Кредиты, как сказала на Петербургском экономическом форуме глава ЦБ Эльвира Набиуллина, люди берут от низкого уровня жизни и неустроенности. Она только забыла добавить, что возврат кредита лишь умножает бедность и неустроенность. А так получается, что пока экономический блок правительства (Орешкин, Топилин) проваливает свою работу, финансовый (Силуанов и сама Набиуллина) спасает людей лёгкими деньгами.

Президент России Владимир Путин объяснял падение реальных располагаемых доходов населения как раз высокими выплатами по кредитам, но Центробанк, независимая от государства организация, упорно не желает слушать руководителя страны.

Фото: www.globallookpress.com

Прогноз на будущее самый «оптимистичный»: если ранее на 2019 год планировался рост объёма выданных потребительских кредитов на 12-17%, то сейчас уже 15-20%. В следующем году планируется слегка «притормозить двигателем»: 11-16% роста вместо 10-15% в более раннем прогнозе. На 2021 год намечено ещё 10-15%. Несложный подсчёт сложных процентов по максимальному допущению (а реальность пока выше этого максимума) показывает, что к концу 2021 года мы будем платить по кредитам на 60% больше, чем в конце 2018-го.

Прогнозируемый рост экономики за это время – не более 5%. Получается, что кредитная система будет буквально высасывать деньги из людей, формально увеличивая ВВП, а фактически вращая часть денег в закрытом котле, а часть отправляя за рубеж, ведь подавляющее большинство потребительских кредитов берётся на покупку зарубежных товаров или отдых за границей.

Таким образом, предупреждение министра экономического развития Максима Орешкина об опасности экономического спада как раз в 2021 году подтверждается цифрами. Учитывая, что уровень жизни в России и сейчас невысок, это грозит серьёзными социальными последствиями. И сентябрьские выборы в Государственную думу могут дать совершенно неожиданный результат. Все помнят декабрьскую победу ЛДПР после шока октября 1993-го? Так вот, это, возможно, были цветочки.

Интересно, что одновременно с публикацией кредитной статистики Сбербанк, «сынок» Центробанка, сделал кредитные карты «ещё удобнее» – теперь с них можно переводить деньги на дебетовые. Комиссия – 3%, но не менее 390 рублей. Всё как мы любим – дорого, неудобно, но кто-то обязательно воспользуется. У Сбербанка прекрасная отчётность по итогам года, рост на 11,1%, американские инвесторы не нарадуются на русских клиентов.

Между тем и кредитные карты, и потребительские кредиты – это ничем не обеспеченные деньги. Ипотека даётся под залог жилья, автокредит под залог машины, государственные кредиты на образование – под соответствующие гарантии государства. А волна необеспеченных кредитов – это бомба, заложенная под страну. В какой-то момент навстречу ей покатится волна неплатежей, и цунами может смыть все попытки укрепления русской экономики. Во время ипотечного кризиса в США банки хотя бы недвижимость получали, пусть и сильно подешевевшую, а тут вообще ничего.

Фото: www.globallookpress.com

Таким образом, перед нами двойная проблема: закабаление и обнищание людей, с одной стороны, и риск макроэкономического коллапса – с другой. Кому это может быть выгодно – вопрос риторический.

* * * 

Дамы и господа! Потребительское кредитование в небогатой стране – это такой же легальный наркотик, как алкоголь или азартные игры. Если вы правда не можете обойтись без этих вещей, которые только сегодня можно купить под смешной процент, у нас для вас плохие новости – это зависимость, от которой надо лечиться. Правда, если наркология у нас развита неплохо, да и с лудоманией научились бороться, то здесь будут действовать методом проб и ошибок.

Но основа кредитной болезни – попытки построения общества потребления, культ гонки за статусом и навязанными благами. Когда «толстые» депутаты призывают вас затянуть пояса – это мерзость, но не меньшая мерзость и очереди за модными кроссовками и новейшими телефонами. Делая запрос кредита на такую покупку, вы попадаете в элементарную ловушку «радость сейчас, расплата потом», из которой, вполне возможно, не выберетесь до конца жизни. «А то, что придётся потом платить, / Так ведь это ж, пойми, потом!» – уговаривают и чёрт в известной песне Александра Галича, и рекламные щиты дружелюбных банков.

Подумайте об этом сходстве.