Хватит кормить Грефа! Что не так с кредитами в Сбербанке

Снижение в пользу богатых

Вслед за снижением ключевой ставки Центробанка главный розничный банк страны также понизил минимальную ставку по необеспеченным кредитам, о чём радостно сообщает на своём официальном сайте и через массу дружественных СМИ. Был порог ставки 12,9%, теперь 11,9%: снизили точно так же, как и ЦБ – на один процентный пункт.

Так же, да не так. Если чуть внимательнее присмотреться к цифрам, мы увидим, что ЦБ опустил ставку сразу на 18,2% (с 5,5 до 4,5%), тогда как Сбербанк – лишь на 7,6%, в два с половиной раза меньше. Таким образом, если учесть почти неограниченный доступ "Сбера" к перекредитованию в ЦБ, прибыль "зелёного банка" от выданных нами кредитов должна существенно вырасти. Разумеется, за наш с вами счёт.

Не по дням, а по минутам

870 миллиардов рублей чистой прибыли Сбербанка в 2019 году – огромные деньги, к тому же существенно больше, чем в тоже очень успешном 2018 году (811 миллиардов). Рост на 7,2% – отличный показатель, особенно на фоне того, что реальные располагаемые доходы населения в 2019 году даже по официальной статистике выросли всего на 0,8%.

То есть Сбербанк богатеет в девять раз быстрее нас с вами, и неудивительно – он заработал в среднем по 6000 рублей на каждом гражданине России от мала до велика, а, учитывая, что практически никакой прибавочной стоимости банковская деятельность не даёт, "Сбер" просто переложил заработанные нами деньги в свой карман. Каждый час мы отдаём ему по 68 копеек, примерно по копейке в минуту. Посмотрите на секундную стрелку: вот она сделала полный оборот – Сбербанк получил от вас ещё копеечку.

И это мы говорим только о чистой прибыли, а ведь расходы зелёного монополиста, вычитаемые из его выручки, огромны. Одно только вознаграждение девяти членов правления составило 6,3 млрд рублей, и это, кстати, на 15% больше, чем годом ранее: почему-то доходы топ-менеджмента в госкомпаниях растут куда быстрее, чем прибыль этих компаний.

Долги наши тяжкие

Теперь посмотрим на ещё одну важную цифру, к которой, вполне возможно, причастен и уважаемый читатель. За 2019 год портфель кредитов, выданных физическим лицам, вырос на 17,4%! Это при росте рублёвого ВВП всего на 1,3%. То есть рост закредитованности в 13 раз опережает рост производительности – вы понимаете, что это значит? Большой социально-экономический тупик, из которого, по сути, нет выхода.

Сбербанк за год выдал кредитов на 16,3 трлн рублей – это лишь чуть меньше всего федерального бюджета России. А поскольку кредитные линии – далеко не весь денежный поток банка, вывод очевиден: Герман Греф оперирует куда бо́льшими суммами, чем министр финансов Антон Силуанов. Сбербанк объективно мощнее и богаче Российской Федерации, которая только что его вроде как купила, но купить – не значит реально управлять.

Выше закона и государства

Понятно, что такое особое положение "Сбер" использует в своих интересах. Организация эта многогранна и многолика: она претендует на выполнение государственных функций (выдача паспортов), занимается доставкой еды, крутит фильмы в интернете, собирает биометрические данные в недобровольно-принудительном режиме, грозит отключить магазины от приёма карт… Сбербанк ставит себя выше законов, он всеми силами старается игнорировать требования регулятора и, например, к системе быстрых платежей подключился одним из последних, стараясь не сообщать об этом своим клиентам. Неудивительно, ведь "чистый комиссионный доход вырос по итогам 2019 года на 9,9% – до 469,5 млрд руб. Основным драйвером роста был транзакционный бизнес" – кому ж хочется терять полтриллиона в год, тем более что реальная стоимость осуществления транзакции – сущие копейки, а вот берут за неё по одному проценту с перевода.

Сбербанк Германа Грефа объективно мощнее и богаче Российской Федерации. Фото: Александр Авилов / АГН "Москва"  

С трудом отказавшись от комиссии за перевод средств между разными регионами России, Сбербанк ввёл новую опцию – сбор за превышение лимита переводов в 50 тысяч рублей в месяц. Можно, впрочем, оформить подписку – платить фиксированную сумму и не думать о процентах. Впрочем, когда имеешь дело со Сбербанком, подходит другой слоган: "Не думай о процентах свысока – наступит время, сам поймёшь".

Почему вы берёте кредиты?

Итак, закредитованность населения России, то есть нас с вами, растёт в 13 раз быстрее, чем общее производство национального продукта. Если вычесть из этих цифр инфляцию, то мы поймём, что производство вообще не растёт, а вот кредиты – таки да. И это по итогам 2019 года, что же будет в 2020-м, когда денег у народа стало намного меньше?

Да, к сожалению, многим нужны кредиты на жильё, образование или, не дай Бог, лечение. Последние две сферы так активно коммерциализируются, что совершенно забывают о качестве услуг, но всё же без них никуда. Но, страшно подумать, после стольких лет проб и ошибок люди всё ещё берут потребительские кредиты, а банкиры с гордостью говорят об этом как о стимулировании производства и торговли.

Иногда потребительский кредит действительно нужен, но чаще всего к нему приводят следующие ошибки.

1. Попытка поддерживать привычный уровень жизни при сокращении доходов. "Дауншифтинг" психологически труден, почти невыносим, проще бросить пить (кстати, хороший совет в этой ситуации), но кредитная иллюзия благополучия – дорожка в одну сторону, к долговой яме, судебным приставам и описи имущества.

2. Зависимость от чужой оценки вашего материального благополучия. Чтобы не хуже, чем у людей: авто, смартфон, часы. Роль таких примитивных подтверждений статуса в России, увы, действительно велика (у нас и капитализм пещерный, так что любовь к побрякушкам вписывается в него как влитая), но если вы достаточно инвестировали в мозги, вполне можете обойтись без инвестиций в имидж. И ладно бы работа с её условностями, но чаще всего хотят выпендриться перед соседями и родственниками, а вот это уже просто клиника.

Главное – чтобы не хуже, чем у людей! Фото: Jaap Arriens / Globallookpress  

3. Инфантильная эндорфиновая зависимость от шопинга: "хочу" как жизненный принцип. Не могу обойтись без этой новой игрушки, вон как раз сидит кредитный консультант, сейчас оформим. В жизни среднего русского человека не так много счастья, поэтому он тянется к эрзацам, временным его заменителям. Диагноз – бедность или отсутствие духовной жизни.

Если вы замечаете в себе склонность к покупкам в кредит, пусть даже "хорошо рассчитанными под нулевой процент", вы наверняка попадаете под одну (а то и не одну) из трёх этих категорий. Чем умело пользуются ростовщики.

Жаль, конечно, что на всё это закрывает глаза правительство, которое вроде бы должно быть умнее и прозорливее нас. Страна, в которой прибыль банков растёт в разы быстрее, чем благосостояние населения, не сможет без серьёзных потрясений выйти на новый уровень развития, что бы ни говорили по этому поводу первые лица. Если там думают, что должник – это управляемый человек, то напрасно, ибо отчаявшийся должник – это бомба, взорвать которую может кто угодно.

Не берите кредиты. Хватит кормить Грефа.